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广东农合机构改革发展历程巡礼黄大仙灵签84

文章来源:本站原创作者:admin 发布时间:2019-11-06 点击数:

  省联社代表(右二)上台领取“中国最佳核心银行系统实施(大型金融机构)奖”

  8月14日,广东省人民政府将在梅州召开全省农村金融工作现场会。本次会议颇有意味,它是在珠三角“金改方案”指导下,广东农村金融进一步大改革的起点。

  诞生于60年前的广东农村信用社,长期受历史积弊拖累,改革前“资不抵债”高达数百亿元,账面上早难以存续;7年前,广东省参加了全国深化农村信用社改革试点,成立广东省农村信用社联合社(下称省联社),抱着强烈的求生意识闯出一条“生路”,至2012年6月末,广东农合机构(包括农村信用社和农村商业银行)各项存款余额10581亿元,贷款余额6843亿元,存贷款市场份额均居全省银行业第二,香港挂牌,香港挂牌全篇资料,香港挂牌全篇正版全篇,2018香港挂牌全篇,资产质量与国有商业银行、股份制商业银行相当,上半年实现经营利润151亿元。用省联社理事长罗继东的话说:“等于再造了两三个广东农合机构。”

  2011年9月,省委、省政府主要领导充分肯定了广东农合机构的改革和发展工作。省委书记汪洋批示:“我省农村信用社改革发展克服重重困难,有今天这样的局面来之不易。望继续努力,巩固和发展目前的好势头,争取在我省经济社会发展中有更大的作为。”原省长黄华华批示:“近年来,我省农信社深化改革取得重大阶段性成果、各项业务快速发展、资产质量持续改善、经营效益连年大幅增长、历史包袱大幅化解,成为名副其实的农村金融主力军。希望省联社、各级农信社再接再厉,不断深化改革,做强做大,争取更大成绩。”省长朱小丹批示:“省农信社改革发展取得重要成果,可喜可贺。望再接再厉,加大现代金融企业建设力度,为服务‘三农’发展和民生事业,建设幸福广东作更大贡献。”

  看似不可能的力挽狂澜,源自省委、省政府的正确领导,人民银行、银监局、金融办和各级政府的支持,以及全省农合机构上下协力的奋战。诞生于农村、成长于农村,新生后的农合机构再度成为支农助农、发展县域经济的“绝对主力”,为广东“金融强省”战略贡献力量。值此会议前夕,广东农合机构7年改革的回顾与展望,为历史的起转承合“留影”。

  2005年1月14日,广东省人民政府召开广东省深化农村信用社改革试点动员大会,吹响了改革的号角,广东农村信用社由此交由省政府管理。同年8月5日,广东省农村信用社联合社成立,经省政府授权,负责行使对全省农合机构的行业管理、业务指导、协调服务职能,全面掌舵广东农合机构的改革和发展。

  这绝不是一份轻松的工作。“根据2002年的账面数据,全省农合机构资不抵债高达472亿元。2005年我们作了一次摸底,情况要更糟,资不抵债高达870亿元。”罗继东回忆,当年广东农合机构共有1560多家农信社,分布在地市、县区、乡镇三级,个个都是独立法人、自负盈亏,且大部分严重亏损。

  农合机构的积弊,有深刻的历史原因。上世纪50年代,国家为解决广大农村地区的融资问题,鼓励农民入股组成信用合作社,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务。

  这一模式有利于农民之间互通有无、调配余缺,但贷款发放、管理的专业性不及商业银行,且长期承担“服务三农”的职责,发放了大量难以追收的贷款。1996年前,农信社受农业银行管辖;其后二者“脱钩”,农信社必须独立解决不良贷款问题。

  经过短短7年改革,在中央和地方政府的大力支持下,账面上已经“死亡”的广东农合机构 “活”了过来,而且“活”得很好,秘诀是“三板斧”。

  广东农合机构奇迹的转身,不仅归功于全系统的奋战,还应看到各级政府的努力。1996年与农业银行“脱钩”后,农合机构先后受人民银行、银监会管辖,但在2003年银行业大改革之际,其管辖权又移交给各省政府。

  中央政府通过“专项票据”伸出了援手。作为农合机构改革的配套政策,央行向广东农合机构发行了专项票据230亿元,换走账面价值相等的不良资产———改革取得一定成果、符合条件时,广东农合机构可凭票据兑换现金。

  省内各级政府更是“责无旁贷”。省政府在改革当年就拨出专款12亿元用于支持农信社改革,还专门与各地市政府签订确保农信社改革成功的责任书,并下发多个文件支持农信社清收处置盘活不良资产,为改革的成功奠定了坚实的基础。各地市、县政府也纷纷“慷慨解囊”,向当地农信社捐赠资产,以帮助农信社达到央行专项票据的“入口”和“出口”条件。人行广州分行、广东银监局、省金融办等部门全程给予了悉心指导。在多方支持形成合力之下,至2009年6月,全省专项票据分6批全额获得兑付,是全国最早完成兑付的省份之一。

  “870亿元的资不抵债规模,央行置换了230亿,地方政府捐赠了160亿左右。剩下接近500亿主要靠农信社自身消化。”省联社理事长罗继东说,至2010年底,全省农合机构净资产已由负870亿元变为正448亿元。

  “改革前各项存款3400亿元,去年存款突破万亿,全年实现账面利润164.02亿元。从规模看,等于再造了两三个广东农信。现在我们‘资能抵债’,业务有了大发展,进一步巩固了农村金融主力军的地位。”

  2005年,省联社面对的是1560多家农信社,股权极度分散、决策缺乏独立性、管理成本高、抗风险能力低下……“最大问题是政企不分。”罗继东说,改革的第一步是明晰产权关系,并按照中央的改革精神撤销乡镇一级的农信社、组建以县为单位的统一法人。

  这一步可是“跑腿活”:农合机构员工跑遍广东乡野,寻找偏远地区农信社的“老股东”们。他们人数众多,不少人年事已高甚至已死亡,整理股权并转换为县级联社的股权,几乎是一场战役。

  至2009年,1560多个农信社终于统一为99家地市级、县级的法人联社,平均每16家农信社整合为一体,大大提高了单个法人机构的规模和抗风险能力。而省联社则由各联社入股组成。

  除了数量上压缩,产权质量也在改进,比如进行增资扩股、完善法人治理、股份制改革等。2009年,省内部分联社开始组建农村商业银行———这需要提升经营管理水平、提高资产质量等多项指标以满足监管标准,对于基础薄弱的农信社而言绝非易事。当年广州、东莞、顺德三家农村商业银行挂牌开业;随后的三年间,揭阳、河源、端州、阳东等农村商业银行也相继挂牌。截至2012年6月,全省已有12家农合机构成功改制为农商行。

  当年的农信社管理落后,不少员工“洗脚上田”后接受短期培训即上岗,难有明确的风险意识和严格的业务流程。省联社信贷管理与资产保全部副总经理李旭升介绍,一些农信社向农民放贷之后,不作贷款用途跟进,结果农民拿钱去外地打工,帐也变成一笔烂帐。

  也许,农信体制改革于普通大众只是空中楼阁,无法摸得到感受着。但是,与新组建的农商行、全新信贷产品一同被广大市民、广大村民所真切看见、亲身感受的,还有广东省农合机构的现代化改造。现在的农合机构,黄大仙灵签84。已具备现代先进金融机构所需要的完善内控流程、数据集中,以及高素质的人才队伍,初步完成了内外兼修的华丽变身。

  为了解决农合机构管理效率低下、主动营销不足、流程运行冗长、风险管理机制薄弱等诸多问题,从2008年5月开始,省联社审时度势、积极探索,创造性地建立了符合农合机构特点,集规范化、精细化和个性化为一体的流程银行管理模式。

  截至2012年6月,40家农合机构完成了流程的优化、再造以及配套机制建设。“我们的最终目的要实现机构‘系统化、扁平化’,管理‘垂直化、集约化’,经营‘精细化、标准化’,操作‘规范化、流程化’,考核‘有据化、定量化’。”罗继东对内控中的流程银行有很高的要求。

  经过4年多的试点及推广,充分证明了流程银行模式对提高农合机构经营效益、风险控制能力、市场竞争力以及客户满意度等方面发挥重要作用。“我们很欣慰地看到,这项改革,使得农合机构从追求传统的数量规模,自动转到了质量效益上。”罗继东脸上露出了欣慰的表情。

  科学的业务流程,使农合机构终于有了健康的“造血功能”,真正走上复苏道路。

  “农信社在农村出生,离不开农村。农村这块阵地是我们自己的阵地,是必须要坚守的。”罗继东说,农信社获得新生,并不会因此停止深耕农村市场。

  从2009年起,省联社在全省农合机构中推广“三农专营中心”和“小微企业专营中心”建设,截至目前,全省农合机构已成立了34家三农和小微企业专营中心,累计发放贷款250亿元,涉及15553户,取得了较好的效果。

  实际上,这也是广东农合机构的竞争力所在。时下经济形势复杂,央行不断推进的“利率市场化”压缩了银行的盈利空间,但罗继东认为,农村市场的独特性决定了农合机构所受波及不大。“利率市场化主要影响在城市。”

  根据广东农合机构的发展报告,2011年全省农合机构积极响应国家宏观调控政策,贷款投放明显减弱的同时继续加大对“三农”及中小企业的资金支持,全年提供涉农贷款2788亿元,占各项贷款余额的44.44%,中小微企业贷款余额3672亿元,占各项贷款余额的58.53%。从期限看,中长期贷款增速远超短期贷款,说明贷款主要支持项目投资而非短期“过桥”。

  “过去30年,改革的重点主要在城市;后30年的改革应该重点在农村,尤其广东经济二元化现象突出。农村改革的深化,还将给广东农信带来大发展的机会。”罗继东说。

  在农合机构改革过程中,省联社发现,各信用社的数据后台可谓“四分五裂”:近百家联社,运行着6家不同公司开发的28套计算机系统,且大部分系统严重滞后,常常发生系统故障;系统不同的联社之间的转账、汇款均容易出问题。罗继东评价:“单个看投资严重不足,整体看重复投资,造成IT资源的极大浪费。”

  自2007年1月起,经省政府批准,省联社启动“数据大集中工程”,从零开始建设一套先进、完善的计算机系统,供各农合机构自愿使用。接入系统,各农合机构可节省自建系统、业务互通的成本,还可共享客户信息,像一家大型商业银行“黏合一体”。

  2009年10月,中山联社率先上线“数据大集中系统”。截至2012年6月,全省已有94家农合机构和2家村镇银行接入大集中系统。新会农商行、珠海联社计划于2012年接入大集中系统。

  据透露,大集中系统投产以来,运行平稳,业务量增长迅速。截至2011年底,大集中系统存款账户达6550万户,贷款账户达272万户,核心系统日均交易超过500万笔,账户数量和交易量已趋近国有大型商业银行。2011年,省联社的数据大集中系统获得了新加坡《亚洲银行家》杂志颁发的“中国最佳核心银行系统实施(大型金融机构)奖”及中国银监会颁发的“最佳金融IT产品创新奖”。

  广东农合机构扎根草根、服务草根,为最基层的客户提供现代的银行业务。改革中农合机构金融创新层出不穷,其拳头产品即“金摇篮”品牌,主要涵盖信贷、理财两方面业务。

  截至2011年末,“金摇篮”信贷创新推出了船舶贷款、妇女创业小额担保财政贴息贷款、专业市场商户贷等产品,涵盖工贸农林牧渔6大行业、产品种类多达150多个。

  理财产品则帮助客户管理财产、保值增值。2011年全省农合机构共推出“金摇篮”理财产品206期,累计募集金额148.91亿元,吸收社外资金13.56亿元。已到期理财产品均100%按本金及预期年化收益率进行兑付。2011年,“金摇篮”理财被中国银行业协会评为“服务小企业及三农十佳特色金融产品”———广东省联社成为全国唯一一家获此殊荣的省级农合机构。

  在“数据大集中系统”的支持下,农合机构客户可充分享受各种先进的创新产品:

  银行卡业务方面,广东农信推出了共管卡、福农卡、环保E卡等新卡种,开通了财付一点通、银联无卡支付、消费触发转账、定时定额转账、POS助农取款、ATM无折无卡取款等新功能;电子渠道方面,农信社进一步优化网上银行,新增POS商户明细查询、加挂账户资金互转、电子回单章等多项功能;渠道代理类业务方面,开通了电信话费自助充值缴费及电信“空中充值”预缴款资金归集业务,有序推进代理保险项目……现代化的银行业务并非城市居民的专利。

  截至2012年6月,广东已成立农商行12家,包括2009年成立的广州、东莞、顺德农商行,2010年成立的揭阳、河源农商行,2011年成立的端州、阳东、揭西、江门融和、新会、南海农商行,2012年成立的大埔农商行。此外,清远、高要已召开创立大会,计划近期挂牌开业;新兴已获得银监会批复同意筹建;阳春、中山、禅城、高明、惠州、珠海已完成清产核资,准备提交筹建申请;肇庆、汕尾、揭东已取得省政府批复,启动了改制工作;此外翁源、澄海已取得省联社批复,正在向省政府申请改制。

  截至2011年末,我省农合机构在组建农商行和股权改造过程中,利用社会资本大力化解历史包袱,2011年全省有29家机构通过扩股消化历年挂账亏损3亿元,置换不良资产74亿元,增加资本公积59亿元;其中,24家困难农信社中,已有3家通过股权改造全部消化历年挂亏。此外,在今年6月的全省金融工作会议上,珠三角8家农合机构与东西两翼、粤北地区14家欠发达地区农信联社签订了定向合作、参股的协议。

  今年上半年,全省农合机构实现财务收入367亿元,同比增加102亿元,增长38.65%;财务支出254亿元,同比增加62亿元,增长32.13%;实现账面利润113亿元,比上年同期增加44亿元,增长55.90%。提取资产减值准备79.53亿元、消化其他历史包袱7.26亿元,实现经营利润151亿元,比上年同期增加39亿元,增长35.47%。

  一是继续巩固农村金融主力地位。到2015年,全省农合机构各项存款达到17000亿元,各项贷款达到11000亿元,用于支持社会主义新农村建设的贷款达到5200亿元以上。总体资本充足率达到10%左右,杠杆率总体不低于4%。

  二是继续消化历史包袱。总结广州、顺德等农商行利用市场化处置不良资产经验,并通过投资者购买不良资产、地方政府政策扶持、强化清收等,进一步解决历史遗留问题。

  三是加强全省协调发展。广东农合机构整体规模庞大,但本质是由分散、独立法人组成的集合体,有地区差异大、资金调剂较难等问题。未来,省联社将继续推进珠三角农合机构帮扶粤东西北农信社,建立健全全省协调发展新机制。